車(chē)險(xiǎn)綜合改革來(lái)了！交強(qiáng)險(xiǎn)、商車(chē)險(xiǎn)責(zé)任額度雙提升，還將出現(xiàn)四種新情況

 7月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”），意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2020年8月8日。

《征求意見(jiàn)稿》表示，目前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的深層次矛盾問(wèn)題仍未根本解決。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但虛高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出。此外，近年來(lái)，我國(guó)交通事故數(shù)量明顯下降，車(chē)險(xiǎn)賠付率相應(yīng)走低，但車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制還不健全，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)保障、保費(fèi)價(jià)格等與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)還不相適應(yīng)。

據(jù)悉，《征求意見(jiàn)稿》以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)，明確提升交強(qiáng)險(xiǎn)與商車(chē)險(xiǎn)責(zé)任限額。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，改革后的預(yù)定附加費(fèi)用率將從35％下降至25%，其中手續(xù)費(fèi)水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場(chǎng)秩序。二是預(yù)定賠付率上升幅度較大。靜態(tài)測(cè)算改革后，預(yù)計(jì)車(chē)險(xiǎn)整體賠付率將從60％提升至75％左右。

交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額擬提高到20萬(wàn)元，商車(chē)險(xiǎn)最高1000萬(wàn)元

為更好發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)保障功能作用，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同國(guó)務(wù)院公安部門(mén)、衛(wèi)生主管部門(mén)、農(nóng)業(yè)主管部門(mén)研究提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

另外，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)－500萬(wàn)元檔次也將提升到10萬(wàn)－1000萬(wàn)元檔次，以滿(mǎn)足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

在增加責(zé)任限額的同時(shí)，《征求意見(jiàn)稿》還提出，引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。同時(shí)豐富商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款。

另外，《征求意見(jiàn)稿》在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的－30%擴(kuò)大到－50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

對(duì)于該條款，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)副主任宋占軍對(duì)界面新聞解釋稱(chēng)，“舉例，總體上，浙江車(chē)險(xiǎn)事故率高，江蘇車(chē)險(xiǎn)事故率低，在當(dāng)前政策下，浙江部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)最多降費(fèi)30%，江蘇也是最多30%，這對(duì)于江蘇的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)其實(shí)是不太公平的。現(xiàn)在，江蘇的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，最多可以下調(diào)50%。鼓勵(lì)低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的客戶(hù)繼續(xù)維持低風(fēng)險(xiǎn)、低保費(fèi)的激勵(lì)。”

新情況：讓利消費(fèi)者，放權(quán)保險(xiǎn)公司

對(duì)于此次車(chē)險(xiǎn)改革，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，此次改革，可能會(huì)出現(xiàn)的一些新情況：

一是保費(fèi)規(guī)�？赡芟陆档那闆r。這次改革既根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)又將預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)至25%，改革后商車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降�？陀^來(lái)看，由于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)變化導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下降是合理的，是有利于消費(fèi)者的，從初步測(cè)算看整體保費(fèi)規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費(fèi)”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神。

二是改革后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。2015-2018年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近。2019年經(jīng)過(guò)重拳整治市場(chǎng)亂象，車(chē)險(xiǎn)綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。由于這次改革力度比較大，簡(jiǎn)政放權(quán)比較多，如果市場(chǎng)主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場(chǎng)是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。從國(guó)際來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散、競(jìng)爭(zhēng)充分的大眾化產(chǎn)品，承保盈虧平衡比較常見(jiàn)�；�于此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》考慮了相關(guān)配套措施，如果推動(dòng)市場(chǎng)主體理性經(jīng)營(yíng)、規(guī)范市場(chǎng)秩序等措施比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該能夠得到有效防范。

三是關(guān)于改革后可能出現(xiàn)中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難的情況。隨著市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的推進(jìn)，許多行業(yè)中“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的現(xiàn)象日益明顯。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)也是如此，中小公司整體處于劣勢(shì)，經(jīng)營(yíng)普遍比較困難。預(yù)計(jì)改革后，市場(chǎng)主體會(huì)加劇分化，有些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營(yíng)會(huì)更加困難，但這是市場(chǎng)機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正�，F(xiàn)象，也有利于倒逼其專(zhuān)業(yè)化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，為促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次市場(chǎng)體系，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了相應(yīng)支持政策。包括：支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專(zhuān)業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。

四是改革后可能有少數(shù)消費(fèi)者出現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格上漲的情況。這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，可能有少數(shù)消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)簽單保費(fèi)價(jià)格上升的情況。一方面，這符合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理。從市場(chǎng)化改革方向來(lái)看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)測(cè)算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)確定保費(fèi)的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機(jī)制�？紤]到大數(shù)法則原理和車(chē)種車(chē)型實(shí)際情況，在測(cè)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)增設(shè)了平滑機(jī)制，基本可以做到各車(chē)種、各車(chē)型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不上升。